摘要：金融借贷业务做到合规是第一位的，其次是要多引入外部场景方共同提升数据质量，进而保证风控质量。
近日，抖音APP内上线了一款名为“放心花”的产品。针对该款产品的具体战略意图，字节跳动放心花相关负责人对第一财经记者表示，放心花业务是一款独立信用支付产品，由持牌机构提供资金、独立风控及合规运营。
金融牌照是字节跳动在金融领域低调布局的重点，同时在字节生态体系内，金融产品也一直与电商业务相互辅助。天眼查信息显示，2020年11月12日，北京字节跳动科技有限公司新增一条名为“抖音电商”的商标信息。国际分类为广告销售，商标状态为“商标申请中”。
10月抖音直播间取消外部链接、只以抖音小店供应为主后，要完成1200亿的直播电商目标仍需多业务合力冲刺，这也是字节跳动内部推动贷款业务、拉动消费的原因之一。在金融牌照的加持下，字节跳动内部电商闭环正在逐渐生成。
打造电商闭环生态
围绕字节电商的内部架构与生态布局正在发生。今年6月上旬，字节跳动完成一轮针对电商业务的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，以统筹公司旗下抖音、今日头条、西瓜视频等多个内容平台的电商业务运营。这一变化意味着“电商”已明确成为字节跳动的战略级业务。
11月11日，字节跳动方面发布双十一战报：在11.11抖音宠粉节期间平台整体支付口径成交额破187亿 ，其中11月11日单日成交额破20亿。字节跳动方面对第一财经记者表示，该宠粉节时间跨度为10月25日至11月11日。截至三季度末，字节跳动电商今年 GMV不足千亿元，而此前有消息称字节跳动电商今年的初步 GMV 目标是 2000 亿元人民币。
针对上述数据，字节跳动方面暂未予以答复，但通过教育、游戏、以及金融等诸多业务竞相拉动字节生态体系内的购买力是正在发生的事情。
以金融业务为例，今年9月3日，字节跳动方面向第一财经记者确认获取武汉合众易宝科技有限公司支付牌照的信息，并表示此举将有利于提升用户体验，与其他支付方式一起更好地服务字节跳动旗下产品的用户。但该牌照将用于公司旗下具体哪些业务，字节跳动未予以详细说明。
合众支付官网显示，该公司2014年获得由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，成为湖北省首家持牌互联网支付企业。实际早于2018年双方即展开合作，不但打通了字节跳动旗下今日头条、抖音、火山小视频、皮皮虾、多闪等平台，还申请了“岁岁通”、“多闪支付”、“多闪付”、“多闪钱包”等多个支付服务相关商标。
另外，今年7月，有消息称字节跳动在深圳获取深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称“中融小贷”）的网络小贷牌照，注册资本4亿元。经股权穿透显示，成立于2012年6月的中融小贷实际控制人为注册在英属维尔京群岛的一家名为Dynamic Sunrise Limited的公司。中融小贷最初为深圳市本地小贷牌照，2019年6月经营范围变更为互联网小额贷款业务，注册资本金也从2亿元变更为4亿元。
支付与贷款业务尚处早期
易观金融支付分析师王蓬勃对第一财经记者表示，字节跳动收购支付牌照首先是为补足自身短板，按照公司目前的业务范围和体量，为避免出现类似无证支付机构混杂进支付巨头和商户之间潜藏的灰色地带，违规开展商户资金清算的“二清”问题，字节跳动必然需要一张支付牌照来顺利完成业务，以符合央行规定的合规性。
而此次推出一款提供金融贷款服务的产品，王蓬勃认为，此举系抖音正常开展的业务步骤，因流量一定要变现，变现后要追求更高的增速。所以先拿下支付牌照，就能够做自己的钱包，在这个基础之上做金融增值服务是一个比较好的选择。
每个做电商业务的平台实际都希望能够做信贷业务，易观分析金融行业分析师田杰对第一财经记者表示，此举核心并非通过信贷赚钱，而是用于解放购买力。当前主流电商平台淘宝、京东、美团都有自己的信贷业务，抖音作为新兴带货平台，肯定会涉及这一方面业务。
作为一家互联网企业，涉足金融领域核心痛点在多位受访人看来均为风控以及资金来源。田杰对第一财经记者分析称，个人信息分多种层次——最上层的为征信信息，例如过往信贷记录、违约记录、资产状况、个人身份信息等，这类信息有效性最强，最能判断用户信用状况，也就是央行征信报告；其次是个人消费信息、资产余额、投资理财状况、家庭资产状况等信息，这类信息也能精准判断用户的信用状况，不过有效性稍微低一些；最次的就是用户行为数据，例如社交、APP使用、新闻阅读、短视频行为这类，只能辅助验证个人的真实性，对于信用的判断价值极低。
王蓬勃对此也持谨慎态度，他表示，支付到场景到数据最后到风控是一个不可缺少的闭环，抖音虽然有流量，但是场景偏单一化，所以这也是放款金额不高、暂时内部试点的原因。另外，虽然资金来源不用担心，资金方肯定也愿意找抖音这样的平台合作，但王蓬勃认为，目前重点问题在于监管，资金成本在提高，杠杆率在降低，这也是诸多平台必须面对的问题。因此，金融借贷业务做到合规是第一位的，其次是要多引入外部场景方共同提升数据质量，进而保证风控质量。